Cancellazione CRIF e centrali rischi: quando è possibile e come richiederla

Scopri come funzionano le centrali rischi, quando è possibile eliminare le segnalazioni negative e quali procedure seguire per ottenere la cancellazione dei dati.

Introduzione

La reputazione creditizia è un aspetto fondamentale della gestione finanziaria personale. Un profilo creditizio negativo può limitare l’accesso a mutui, prestiti e finanziamenti, rendendo difficile ottenere liquidità o condizioni favorevoli sui tassi d’interesse. Per questo motivo, molti debitori cercano di cancellare le segnalazioni negative dai registri delle centrali rischi, sperando di migliorare la propria posizione finanziaria.

Le centrali rischi, come CRIF, Experian, CTC e la Centrale dei Rischi della Banca d’Italia, raccolgono informazioni sui prestiti e sui comportamenti di pagamento di individui e aziende. I dati registrati possono includere sia informazioni positive (finanziamenti concessi e regolarmente rimborsati) sia informazioni negative (ritardi nei pagamenti, morosità, sofferenze bancarie).

Ma quando è possibile cancellare un dato negativo? In alcuni casi, la cancellazione è un diritto del debitore, mentre in altri è necessario attendere che il tempo faccia il suo corso. In questo articolo analizziamo quando e come richiedere la cancellazione dei dati dalle centrali rischi, con un focus particolare sulla CRIF.

Cos’è la CRIF e le altre centrali rischi

CRIF e il Sistema di Informazioni Creditizie (SIC)

La CRIF è una società privata che gestisce il Sistema di Informazioni Creditizie (SIC), un database che raccoglie e conserva informazioni sui finanziamenti concessi a privati e imprese. Ogni volta che si richiede un mutuo o un prestito, la banca o la finanziaria consulta la CRIF per valutare l’affidabilità creditizia del richiedente.

I dati presenti nella CRIF si basano sulle segnalazioni inviate dagli istituti di credito e possono essere aggiornati periodicamente in base ai comportamenti di pagamento del debitore.

Altre centrali rischi in Italia

Oltre alla CRIF, esistono altre centrali rischi che operano in Italia:

• Centrale dei Rischi della Banca d’Italia: Registra i finanziamenti superiori a 250 euro concessi da banche e intermediari finanziari, con l’obiettivo di monitorare il rischio di credito nel sistema bancario.
• CTC (Consorzio Tutela Credito): Raccolta di dati su finanziamenti e prestiti tra istituti di credito e consumatori.
• Experian: Sistema di informazioni creditizie simile alla CRIF, che fornisce report sul merito creditizio ai creditori.

Le centrali rischi non decidono se concedere o meno un finanziamento, ma forniscono dati alle banche per aiutarle a prendere decisioni informate.

Quando è possibile richiedere la cancellazione dei dati

Non tutti i dati registrati nelle centrali rischi possono essere cancellati immediatamente su richiesta. La cancellazione è possibile solo in specifici casi, mentre in altri è necessario attendere che il termine di conservazione del dato scada.

Motivi per cui è possibile richiedere la cancellazione

• Dati errati o non aggiornati: Se un debito è stato pagato regolarmente, ma risulta ancora registrato come pendente, il consumatore ha il diritto di richiederne la correzione o la cancellazione.
• Frode creditizia o furto d’identità: Se il proprio nome è stato indebitamente associato a un finanziamento non richiesto, è possibile contestare la segnalazione allegando la denuncia alle autorità.
• Rifiuto ingiustificato di finanziamento: Se si è ricevuto un diniego di credito basato su informazioni inesatte, è possibile chiedere la rettifica.
• Violazione delle normative sulla privacy: Qualora la segnalazione sia stata effettuata senza rispettare le procedure previste dalla normativa, si può richiedere l’intervento del Garante per la protezione dei dati personali.

Quando la cancellazione non è possibile

• Dati corretti e aggiornati: Se il ritardo o la morosità sono effettivi e documentati, non è possibile richiedere la cancellazione anticipata.
• Decadenza dai benefici del termine: Se il debito è stato segnalato come sofferenza bancaria, l’informazione rimane nei database delle centrali rischi per il periodo stabilito dalla legge.

Per questo motivo, è fondamentale verificare attentamente il proprio stato creditizio e capire se si ha diritto alla cancellazione oppure no.

Tempistiche di conservazione dei dati

Anche se non è sempre possibile richiedere la cancellazione immediata di un’informazione negativa, è utile conoscere le tempistiche di conservazione previste per legge. Le segnalazioni vengono automaticamente eliminate dopo un determinato periodo di tempo, che varia in base alla tipologia di dato registrato.

Durata della conservazione delle informazioni negative

• Finanziamenti rifiutati o annullati: Cancellazione entro 30 giorni dalla richiesta.
• Prestiti rimborsati regolarmente: Le informazioni sui prestiti pagati puntualmente vengono cancellate dopo 36 mesi dalla conclusione del rapporto.
• Ritardi nei pagamenti:
  • 1 o 2 rate pagate in ritardo → cancellazione dopo 12 mesi dalla regolarizzazione.
  • Più di 2 rate pagate in ritardo → cancellazione dopo 24 mesi dalla regolarizzazione.
• Sofferenze bancarie e debiti non saldati: I dati negativi restano registrati per 36 mesi dalla data di scadenza del debito.

Attenzione ai falsi servizi di cancellazione immediata

Alcune società propongono servizi a pagamento per la cancellazione immediata delle segnalazioni negative, ma spesso si tratta di pratiche scorrette. Le segnalazioni possono essere eliminate solo nei tempi previsti dalla legge o in caso di errore documentato.

Per evitare truffe, è consigliabile affidarsi a canali ufficiali come la CRIF o la Centrale dei Rischi della Banca d’Italia, oppure a servizi specializzati che aiutano a verificare e contestare le segnalazioni in modo legale.

Procedura dettagliata per richiedere la cancellazione

Richiedere la cancellazione di una segnalazione negativa nelle centrali rischi è possibile solo in specifici casi, come visto in precedenza. Quando si ha diritto alla cancellazione, è fondamentale seguire la procedura corretta per evitare ritardi o rigetti.

Passaggi per ottenere la cancellazione di una segnalazione negativa

1. Richiedere una visura dei propri dati

Prima di presentare una richiesta di cancellazione, è essenziale verificare quali dati sono presenti nella centrale rischi. Ogni cittadino ha diritto di accedere gratuitamente alle proprie informazioni attraverso:

• Il sito ufficiale della CRIF o delle altre centrali rischi (Experian, CTC, Centrale dei Rischi Banca d’Italia).
• L’invio di una richiesta via PEC o raccomandata A/R.

La visura permette di verificare se il dato negativo è ancora registrato e per quale motivo.

2. Identificare la motivazione della richiesta

Una volta ottenuta la visura, è importante verificare se il dato è errato, obsoleto o già cancellabile in base alle tempistiche di conservazione. In caso di errore, il debitore ha diritto di chiedere la rettifica o cancellazione immediata.

Le motivazioni più comuni per la cancellazione sono:

• Errore di segnalazione (es. debito già estinto ma ancora presente nei database).
• Scadenza dei tempi di conservazione (il dato dovrebbe essere già stato eliminato automaticamente).
• Sospetta frode creditizia (richiesta di finanziamento a nome del debitore, ma effettuata da terzi).

3. Compilare e inviare la richiesta di cancellazione

Se la cancellazione è giustificata, bisogna compilare il modulo ufficiale della centrale rischi e allegare la documentazione che dimostri il diritto alla rimozione del dato. Il modulo, scaricabile dal sito della CRIF o delle altre centrali, deve essere inviato tramite:

• Posta raccomandata A/R
• PEC
• Form online (se disponibile)

4. Attendere la risposta della centrale rischi

Dopo l’invio della richiesta, la centrale rischi ha 30 giorni di tempo per esaminare la documentazione e dare un riscontro. In caso di accoglimento della richiesta, il dato viene cancellato o rettificato. Se la richiesta viene respinta, il debitore può:

• Presentare un reclamo formale alla centrale rischi.
• Rivolgersi al Garante per la protezione dei dati personali.
• Consultare un avvocato per valutare un’azione legale.

Come evitare truffe legate alla cancellazione dei dati

La cancellazione di una segnalazione negativa è regolata da norme precise, ma molte società offrono servizi a pagamento ingannevoli, promettendo una cancellazione immediata e sicura, anche quando non è legalmente possibile.

Segnali di allarme per riconoscere le truffe

• Promesse di cancellazione garantita in pochi giorni: La legge prevede tempi minimi per l’eliminazione dei dati, che non possono essere aggirati.
• Richiesta di pagamenti anticipati elevati: Nessun servizio può garantire l’accoglimento della richiesta, quindi diffidare di chi chiede grosse somme senza garanzie.
• Mancanza di trasparenza sui metodi utilizzati: Spesso i truffatori non spiegano su quali basi avverrà la cancellazione.
• Assenza di un contatto verificabile: Se l’azienda non ha un indirizzo fisico o un numero di telefono ufficiale, è meglio evitarla.

Come richiedere la cancellazione in modo sicuro

Per evitare rischi, è importante:

• Utilizzare solo i canali ufficiali delle centrali rischi (CRIF, Experian, CTC, Centrale dei Rischi Banca d’Italia).
• Verificare la legittimità di eventuali intermediari controllando se sono iscritti ad albi ufficiali.
• Rivolgersi a servizi affidabili come Debto, che offre strumenti per verificare la propria posizione creditizia in modo chiaro e trasparente.

Affidarsi a Debto per la gestione e tutela del proprio profilo creditizio

Se gestire la cancellazione di una segnalazione negativa sembra complesso, è utile affidarsi a servizi specializzati che possano analizzare la situazione e guidare il debitore attraverso la procedura corretta. Debto è una piattaforma che offre supporto nella gestione dei debiti e della propria posizione creditizia, evitando errori o inutili perdite di tempo.

Perché scegliere Debto?

• Verifica gratuita della propria segnalazione: Attraverso strumenti digitali, Debto permette di controllare se una segnalazione può essere cancellata.
• Supporto nella compilazione della richiesta di cancellazione: Il team di esperti aiuta a presentare correttamente la domanda, evitando errori formali.
• Assistenza legale per eventuali contestazioni: Se la centrale rischi rifiuta la cancellazione, Debto può fornire supporto per presentare un reclamo o procedere legalmente.
• Consulenza sulla gestione del credito: Oltre alla cancellazione, Debto offre strumenti per prevenire segnalazioni future e migliorare la propria affidabilità creditizia.

Affidarsi a un servizio professionale come Debto permette di evitare problemi, semplificare la procedura e migliorare il proprio rapporto con il credito.